Что такое франшиза в страховании автомобиля

Плюсы и минусы страховки КАСКО с франшизой

Задумываясь над оформлением страховки автомобиля КАСКО с франшизой, каждый автолюбитель хочет знать преимущества и недостатки данной услуги.

Самым главным и, пожалуй, очень весомым минусом является сама суть того, что клиент заранее знает о том факте, что компенсация при наступлении страхового случая будет не полной.

Но у этого страхового продукта есть и множество плюсов, что и делает такой договор привлекательным для клиента:

  1. Выбирая такой полис КАСКО, вам выпадает возможность сэкономить, так как цена страховки в данном случае уменьшается практически в два раза.
  2. Риск угона или полного уничтожения автомобиля – это самые распространенные причины, по которым их владелец заключает договор КАСКО с цель получить денежное покрытие своих возможных затрат. Взаимоотношение страховщика и клиента по договору с франшизой не меняется даже при очень значительной сумме ущерба.
  3. Это также экономия сил и денег, особенно в ситуации с небольшим повреждением автомобиля. Не нужно оформлять кучу документов и заниматься бумажной волокитой, что всегда требуют страховые компании
  4. Отдельным пунктом в договоре может быть ремонт транспортного средства в конкретном месте. Если владелец выбрал договор с франшизой, он сам определяет, в каком автосервисе ему лучше всего обслуживаться.
  5. Еще данная услуга хороша тем, что будет стимулировать водителей следовать правилам дорожного движения и к осторожному вождению. Ведь в случае с небольшими авариями, им придется расставаться со своими собственными деньгами.


Несмотря на обилие выгод от покупки страхового полиса с франшизой, не каждому автовладельцу подойдет такой вариант. Все зависит от индивидуальных особенностей каждого в отдельности взятого водителя.

Плюсы страхования с франшизой

Вот несколько основных преимуществ, которые характерны практически для всех вариантов договоров.

  1. Снижают затраты на приобретение страховых полисов КАСКО, в том числе для молодых или неопытных автомобилистов, чей водительский стаж не превышает 3 лет. Риск попасть в ДТП у них выше, чем у людей с большим стажем вождения. Поэтому услуги страховых компаний для них стоят дороже. Франшиза позволяет оптимизировать расходы.
  2. Дают фактическую возможность застраховаться от тотальной гибели или угона транспортного средства. Страховщики часто отказывают в заключении договоров с ограниченными рисками, чтобы не снижать стоимость полиса. КАСКО с большим размером освобождения обеспечит водителю гарантию получения компенсации при утрате автомобиля.
  3. Позволяют сохранить скидку за безаварийность, так как расходы на мелкий ремонт оплачивает автовладелец.
  4. Экономят время. Водителю не нужно собирать документы в страховую компанию в тех случаях, когда ремонт дешевле сделать самому.
  5. Способствуют соблюдению правил ПДД на дороге, чтобы не стать виновником происшествий и не оплачивать часть ущерба. Если ДТП произойдет по вине второго автомобилиста, с него можно взыскать сумму франшизы.

В некоторых договорах КАСКО предусмотрена возможность ее выкупа. Застраховавший свою машину человек вправе вернуть страховой организации деньги, которые сэкономил, оплачивая полис. Взамен страховщик возмещает полный ущерб. Это выгодно, когда требуются дорогостоящие работы по восстановлению машины.

  1. Большие траты на ремонт при большом числе страховых случаев, из-за которых экономия на оплате полиса может себя не оправдать.
  2. Не всегда предоставляется полный пакет КАСКО, из него могут быть исключены некоторые операции, например, замена лобового стекла или фар.
  3. Невозможность оформить договор на автомобиль, купленный в кредит.
  4. Возможные злоупотребления со стороны страховых компаний, связанные с определением размера ущерба. Клиенту придется заказывать независимую экспертизу.
  5. Не подходит, если нет свободных денег на восстановление машины.

Комбинированный полис ОСАГО и КАСКО с франшизой

8 марта 2020 года вступило в силу Указание Банка России № 5385-У от 10.01.2020 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта)», которым предусмотрен упрощенный порядок оформления полиса ОСАГО с полисом КАСКО.

Такой полис должен включать риски утраты (гибели) или повреждения транспортного средства, а также может предусматривать франшизу, но не более 20% от страховой суммы. Срок действия обоих полисов должен совпадать, и, в случае прекращения действия полиса ОСАГО, будет прекращаться и действие полиса КАСКО.

Рассмотрим конкретный пример. Предположим, что по полису КАСКО неагрегатная франшиза составляет 30 тыс. рублей. После ДТП восстановительный ремонт автомобиля был оценен в крупную сумму — 140 тыс. рублей. Тогда по неагрегатной франшизе владелец ТС заплатит только 30 тыс. руб., а оставшуюся часть — 110 тыс. руб. будет возмещать страховая компания.

4. Временная франшиза

Этот вариант страхования даёт возможность клиенту выбирать временной период действия страхового договора. Например, если владелец машины использует её только по будним дням, то он может заключить договор КАСКО с временной франшизой, действующей в течение 5-ти рабочих дней в неделю. Если повреждение автомобиля происходит в эти дни, то страховая фирма полностью компенсирует его ремонт. Если авария происходит в выходные дни, то ремонт производится владельцем самостоятельно своими средствами, а страховая компания не выплачивает страховку. Такая система позволяет уменьшить стоимость полиса для клиента по сравнению со стандартной системой.

Могут быть и другие варианты франшизы при страховании КАСКО. Например, варианты предоставления льгот посредством франшизы в КАСКО предполагают выплату страховой суммы в ограниченном размере только в том случае, когда виновником ДТП является сам страхователь. При этом причиной аварии не должно быть злостное нарушение ПДД. Если авария, в которой пострадала машина страхователя, совершена по вине другого лица, то полученный ущерб возмещается страховой компанией в полном объёме без учёта франшизы.

Читайте также:  Можно ли поставить автомобиль на учёт в другом регионе без прописки?


При установке порога франшизы в процентной доле от стоимости машины в учёт берётся износ автомобиля. В этом случае сумма франшизы (пороговая сумма, определённая в процентном выражении) с течением времени уменьшается пропорционально стоимости автомобиля.

«В доле» со страховщиком: плюсы и минусы автокаско с франшизой

В последнее время все б ольшую популярность набирают продукты автокаско с франшизой. В первую очередь за счет существенного удешевления полиса. Более того, следуя за спросом, страховые компании стали выходить с подобными продуктами и в сегмент каршеринга.

При автокаско водитель избавлен от необходимости заниматься поиском автосервиса и ремонтом автомобиля, который попал в ДТП, или копить деньги на новый в случае его угона или уничтожения. При этом подобные продукты становятся доступнее для клиентов. Так, по данным Банка России, по итогам II квартала 2019 года средняя страховая премия в этом сегменте снизилась для автовладельцев на 5,4% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, составив 26 тыс. рублей. Для сравнения: еще три года назад средняя страховая премия в этом сегменте была в 1,5 раза выше.

В первую очередь подобное удешевление объясняется более широким распространением автокаско с франшизой. Приобретая подобный полис, водитель как бы становится партнером страховой компании, беря на себя часть затрат на ремонт автомобиля при наступлении страхового случая. Как правило, речь идет о мелком ремонте: замена оптики, незначительное восстановление лакокрасочного покрытия, стекол и так далее. В результате такого разделения рисков стоимость полиса ощутимо снижается.

Каско с франшизой бывает двух видов: условная, невычитаемая франшиза и вычитаемая, то есть безусловная. Например, условная франшиза установлена в размере 20 тыс. рублей. Это означает, что водитель обязуется сделать ремонт из собственных средств, если размер ущерба окажется меньше этой суммы. В случае если сумма убытка составит, скажем, 50 тыс. рублей, страховая компания берет ремонт на себя в полном объеме. Данный вариант почти идеален для водителя, но редко предлагается отечественными компаниями.

Более популярен в России вариант страхования с вычитаемой, то есть безусловной франшизой. Как понятно из названия, она будет вычтена из суммы возмещения при каждом страховом случае. Это позволяет серьезно сэкономить на стоимости полиса, но получить достаточное возмещение при серьезных неприятностях.

Еще одной разновидностью подобных продуктов является так называемая динамическая франшиза: когда первый страховой случай возмещается полностью, а каждый последующий — за вычетом франшизы, которая может увеличиваться при каждом новом обращении.

Мы уже упомянули про мелкий ремонт, и неслучайно, поскольку в этом заключается главное преимущество франшизы. В случае с классическим автокаско водитель вынужден обращаться в страховую компанию по поводу самого незначительного повреждения. При наступлении ДТП автовладелец должен предоставлять в страховую компанию справку из ГИБДД либо документ из полиции о противоправных действиях третьего лица. Вызов сотрудника ГИБДД, осмотр, заполнение документов и в итоге масса потерянного времени. Однако, заключив договор с франшизой, страхователь фактически берет расходы на устранение мелких убытков на себя — в пределах тех самых условных 20 тыс. рублей.

Приобретая страховой полис с франшизой, нужно понимать, что у вас «под рукой» всегда должна быть определенная сумма денег для самостоятельного мелкого ремонта. Большинство покупателей франшизы — это водители, у которых есть скидка за безаварийность, а также автолюбители с большим стажем, уверенные в своем водительском мастерстве. Такой категории клиентов франшиза поможет существенно сэкономить на автокаско.

Соответственно, не подойдет франшиза тем, кто чувствует себя на дороге неуверенно или сел за руль относительно недавно. Для этой категории водителей намного безопаснее будет приобрести полный полис автокаско, сколько бы он ни стоил, но зато быть уверенным в полной страховой защите. Со временем — по мере накопления водительского опыта — можно будет вновь поинтересоваться возможностями, которые дает франшиза.

Причем в последнее время одним из направлений распространения в России франшизы в страховании стали каршеринговые услуги. У каждого провайдера собственный подход к определению размера франшизы и стоимости полиса автокаско. Например, для «Яндекс.Драйва» франшиза составляет 30 тыс. рублей. Если машина получила меньше повреждений, то клиент заплатит меньше. Другой подход использует каршеринг YouDrive. Опцию автокаско водитель может подключить в приложении непосредственно перед поездкой. При этом стоимость аренды авто увеличивается на 1 рубль для одних марок и на 2 рубля — для других, и случае наступления ДТП водитель выплачивает фиксированную сумму — 15 тыс. рублей, остальные расходы берет на себя страховая компания. В приложении каршеринга BelkaCar при первом старте есть опция «Расширенное каско», позволяющее полностью забыть о франшизе. С этой опцией сумма аренды незначительно возрастает, однако в случае ДТП ответственность водителя не превысит 15 тыс. рублей. Уже появляются и специальные продукты для этого сегмента — например, возможность отмены франшизы при использовании каршеринга для тех, кто приобрел полис автокаско.

Спрос рождает предложение, и сегодня на рынке можно встретить великое множество страховых продуктов, связанных с франшизой. Различают безусловную и условную франшизы, временную (поминутную, как в случае с каршерингом), динамическую и другие. В каких-то договорах франшиза начинает работать со второго страхового случая, в каких-то покрывает только крупные страховые случаи — например, угон или уничтожение автомобиля и так далее. Преимущество франшизы: помимо удешевления полиса автокаско, водитель стремится к безаварийному вождению, соблюдению правил ПДД и повышению культуры вождения.

Читайте также:  Знак аварийной остановки и штраф за него

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции

Еще одной разновидностью подобных продуктов является так называемая динамическая франшиза: когда первый страховой случай возмещается полностью, а каждый последующий — за вычетом франшизы, которая может увеличиваться при каждом новом обращении.

Что такое франшиза в страховании?

В предпринимательской деятельности франшиза неразрывно связана с получением определенных льгот за некоторую плату или комплекс ответных услуг. Если говорить о страховании, то здесь франшиза определяет степень участия страхователя в риске, который ложится на плечи страховщика.

Простыми словами, франшиза в страховании КАСКО – это часть ущерба, которую автовладелец при наступлении страхового случая оплачивает самостоятельно.

В обмен на это гражданин получает скидку на покупку страхового полиса КАСКО, размеры которой могут быть весьма существенными. Величина дисконта будет зависеть от степени риска, который берет на себя страхователь.

Размер франшизы обязательно прописывается в договоре и может быть выражен как в процентах, так и в виде фиксированной суммы. Среднее значение этого показателя составляет 10% от суммы страхового возмещения. То есть если общая сумма ущерба оценивается в 80 тыс. рублей, то страхователь получит в качестве возмещения только 72 тысячи. Это общая иллюстрация подобных договорных отношений, а практическое урегулирование конкретного страхового случая будет зависеть от вида самой франшизы.


В обмен на это гражданин получает скидку на покупку страхового полиса КАСКО, размеры которой могут быть весьма существенными. Величина дисконта будет зависеть от степени риска, который берет на себя страхователь.

Рассчитать КАСКО – в 17 компаниях за 2 минуты

Франшиза представляет собой денежную сумму, которая при наступлении страхового случая не будет выплачена страхователю. Она может быть выражена в абсолютном значении – рублях, долларах, или процентах от страховой суммы по договору. Франшиза, как и ее размер, заранее устанавливается в страховом полисе КАСКО по соглашению клиента и страховой компании.

Виды франшиз в страховании. Условная и безусловная франшиза.

Прежде, чем перейти к разбору основных видов франшиз в страховании, спешим предупредить – каждая страховая компания имеет право разрабатывать свои условия по собственным договорам. Поэтому, заключая договор со страховой – всегда подробно изучайте свои условия. В том числе и по тем пунктам, которые относятся к франшизе.

Например, вы застраховали свою машину, а размер франшизы по договору у вас – 120 000 рублей. Если вы попали в аварию, и сумма ущерба составил 115 000 рублей, то от фирмы «Страх и Ко» вы вообще ничего не получите. Но если сумма ущерба составит 121 000 рублей и больше, то «Страх и Ко» выплатит вам всю эту сумму.

В каких случаях выгодно оформлять франшизу?

Чтобы понять, когда использование франшизы принесет выгоду автомобилисту, а не страховой компании, нужно разобраться с ее положительными и отрицательными сторонами.

При заключении договора нужно обращать внимание на вид франшизы, так как от этого зависит сумма выплат при наступлении страхового случая. Основные два типа: условная и безусловная. Общей чертой является то, что устанавливается определенный порог стоимости ущерба . Страховой случай наступает, если потенциальная цена ремонта больше данного порога. Теперь о различиях на конкретных примерах:

Как приобрести полис с франшизой?

Для приобретения полиса КАСКО необходимо определиться со страховой компанией. Лучше ознакомиться с показателями ее деятельности и отзывами в интернете.

Если купить страховку у неплатежеспособной компании, компенсацию никто не заплатит. Дальше обращаются в офис страховщика, где агент подробно объясняет условия договора.

В договоре внимание обращают на страховую сумму, список рисков, размер страховой премии. Отдельно стоит изучить опцию «выплата по счету СТО», поскольку не все сервисные центры ремонтируют указанную марку автомобиля.

Если транспорту больше 2 лет, в договоре указывают «СТО на выбор страховщика». Это снизит стоимость КАСКО, а машина будет качественно отремонтирована.

В договоре прописывают количество и данные граждан, которые будут ездить на застрахованном транспорте. Когда в полисе перечислены не все пользователи авто, в случае страхового события страховщик вправе отказаться выплачивать компенсацию.

Отдельно обсуждается франшиза. Она варьируется от 0,5 до 10% в зависимости от цены, марки и возраста автомобиля. При заключении договора необходимо предъявить такие документы:

  • паспорт и копию идентификационного кода;
  • водительское удостоверение;
  • свидетельство о регистрации транспортного средства;
  • документы, которые подтверждают стоимость авто.

Если на машине установленна система сигнализации, документы на такое оборудование показывают в страховой компании. Если после ДТП не обнаружится наличие такой защиты, страховщик может отказаться от выплат.

Такой полис – выгодная вещь для тех, кто хочет сэкономить. Чем больше размер франшизы, тем меньше стоит КАСКО. Но существует несколько нюансов.

Когда лучше отказаться от страхования с франшизой

Существуют также категории водителей, для которых страховка с франшизой представляется неоптимальным решением.

  • Новички, недавно получившие права. Из-за волнения они совершают много ошибок на ровном месте. Для их автомобилей характерны повреждения уровня трещины на бампере после неудачной попытки припарковаться. Подобные мелочи покрывает полное КАСКО, но не страховой полис с франшизой.
  • Водители с пассажиром-ребёнком. Даже имея большой стаж и уверенные навыки вождения, водитель с ребёнком в машине инстинктивно отвлекается на каждое его движение или звук. Такое незначительное снижение концентрации не мешает оценивать дорожную обстановку в целом, однако риск проглядеть малозаметную помеху и получить царапину на кузове возрастает.
  • Поклонники так называемого «агрессивного стиля вождения». Любители лавировать в потоке транспорта значительно чаще попадают в лёгкие ДТП и становятся клиентами кузовщиков.
  • Владельцы самых бюджетных моделей авто популярных марок. Как правило, запчасти на такие машины стоят дёшево, и значительная доля ремонтов оказывается ниже планки страхового случая.
Читайте также:  Проведения независимой экспертизы авто после ДТП по ОСАГО

В первое время после появления франшизы в страховании банки неохотно предоставляли кредиты без полного КАСКО. Только растущая конкуренция между организациями с похожими кредитными продуктами вынудила их идти на уступки. Сегодня большинство автокредитов допускают оформление страховки с франшизой. Нынешняя непростая финансовая ситуация, несомненно, сделает рынок ещё более лояльным к этой опции.

Агрегатная

Это более сложная разновидность безусловной франшизы. Выплаты владелец автомобиля получает только после того, как сумма ущерба за несколько аварий станет больше, чем размер франшизы, записанный в договоре.

  1. Владелец авто попал в 4 аварии, на 5000, 7000, 4000, 12000 р.
  2. Сумма франшизы – 15000 р.
  3. Выплаты он начнёт получать только с третьего случая. -15000+5000+7000+4000=1000.
  4. В четвёртом случае ему возместят весь объем ущерба.

В таком типе полиса размер выплаты часто больше, чем в других. Это позволяет страховой компании сэкономить. Чем больше страховка, тем выше скидка на заключение договора. Но при этом она зачастую меньше, чем в безусловной страховке.

  1. Произошло 4 страховых случая по 50000 р.
  2. Выплата начинает действовать с 3 случая.
  3. Размер франшизы – 15%.
  4. Стоимость машины – 200000.
  5. В первом и втором случае владелец получает выплаты в полном объёме – по 50000.
  6. В третьем и четвёртом случае выплаты сокращаются на 200000*0,15=30000. Значит, страховая выплатит только по 20000.

Виды франшиз

Она делится на два типа:

  • безусловная;
  • условная.

Также разделяют ещё на временную и совокупную. Итак, стоит разобраться подробнее со всеми нюансами видов франшиз.

  1. Условная франшиза не даёт компенсации клиенту. Если франшиза подразумевает компенсацию в размере десяти тысяч, а машина получила повреждения на девять, то шофёр ничего не получит. Но если повреждения будут уже на 10059, то тогда страховой компании придётся выплатить компенсацию. Это считается оптимальным вариантом для обеих сторон с теоретической точки. Однако в действительности владельцы авто пытаются увеличить размер выплаты при ДТП. Из-за мошеннических действий франшизу не всегда оформляют.
  2. А вот безусловная пользуется огромной популярностью. Сторонами обсуждается сумма, которая будет вычитаться из общего ущерба, который был нанесён авто в аварии. Она бывает двух видов: либо в качестве процента, либо в качестве определённой суммы. Однако и у неё есть свои нюансы, которые следует обговорить со страховщиком.


Не во всех случаях водителю следует оформлять страховку с франшизой. Прежде всего, владелец авто должен взвесить все «за» и «против», чтобы не оказаться в «минусе».

Влияние на стоимость полиса КАСКО

Когда сотрудники объясняют, что такое франшиза при страховании КАСКО, делают упор на снижении стоимости автостраховки. Обычно оптимальна небольшая франшиза. Приводим пример расчета в СК Ресо-Гарантия для Volkswagen Tiguan 2017 г.в., оцененного в 1 600 000 р.

Подобные условия – хорошая замена страхованию только от хищения. За те же деньги получаете страховку от крупных повреждений транспорта. Только учтите, что при угоне или тотальном уничтожении транспорта (без возможности восстановления), она также удерживается.

Для страхователя выгоды очевидны. Полис дешевле. При мелких царапинах можно не собирать справки и не ехать в страховую. Зачастую сэкономленное время стоит дороже, чем возмещение по царапине на бампере. А большое количество страховых выплат влечет удорожание автостраховки в последующие годы.

Требования для проверки тонировки

Провести проверку тонировки может любой сотрудник ГАИ. Раньше сделать это могли только на стационарных пунктах, но с 2015 года это требование отменили. Сейчас проверить тонировку могут при любой остановке ТС, а основанием для этого будет лишь желание инспектора.

Правила проведения проверки строго регламентированы законом. Их нужно знать каждому водителю, имеющему тонировку. Если инспектор нарушит хотя бы один пункт, водитель должен написать об этом в протоколе, чтобы иметь больше шансов на обжалование штрафа.

Правила проверки светопропускаемости:

  • тауметр (устройство для проверки) должен быть опломбирован и сертифицирован;
  • влажность воздуха – менее 45%;
  • нельзя проводить измерения в дождь;
  • атмосферное давление – от 645 до 795 мм. рт. ст.;
  • температура воздуха – от +15 до +25 градусов по Цельсию;
  • стекло должно быть сухим и без грязи.

Измерение проводится минимум в трех разных точках каждого стекла, а результатом проверки станет среднее арифметическое всех проверок. Это делается для того, чтобы минимизировать погрешность тауметра.

Правила проверки светопропускаемости:

Ссылка на основную публикацию